Die Dispo-Zinsfalle – warum der Überziehungskredit so teuer ist
Über 10 % Zinsen für den Dispo – während der EZB-Leitzins bei 3,4 % liegt. Die Marge ist enorm. Was dahintersteckt und wann sich ein Ratenkredit zur Ablösung lohnt.
Was der Dispo wirklich kostet (Demo)
Angenommen, Ihr Konto ist dauerhaft mit 2.000 € überzogen, Dispozins 10,8 % p. a. Das klingt abstrakt. Konkret:
| Saldo | Dispozins | Kosten pro Monat | Kosten pro Jahr |
|---|---|---|---|
| 500 € | 10,8 % | 4,50 € | 54 € |
| 2.000 € | 10,8 % | 18 € | 216 € |
| 5.000 € | 10,8 % | 45 € | 540 € |
| 10.000 € | 10,8 % | 90 € | 1.080 € |
Wer dauerhaft 5.000 € im Minus ist, zahlt über 10 Jahre mehr als 5.400 € allein in Zinsen – ohne einen Euro zu tilgen.
Warum ist der Dispo so teuer?
Banken begründen die hohen Dispozinsen mit drei Faktoren: Flexibilität (kein fester Tilgungsplan, jederzeit nutzbar), Verfügbarkeitskosten (die Bank muss die Liquidität vorhalten, auch wenn Sie den Dispo nicht ausschöpfen) und Ausfallrisiko (Privatkunden ohne Sicherheiten).
Das stimmt strukturell – erklärt aber nicht die volle Marge. Der Bundesbank-Bericht zeigt regelmäßig, dass der durchschnittliche Dispo-Zins in Deutschland den Leitzins um 7–9 Prozentpunkte übersteigt. Selbst bei steigendem Leitzins werden Dispozinsen schnell erhöht; bei sinkendem Leitzins reagieren Banken deutlich langsamer.
Wann lohnt ein Ratenkredit zur Ablösung?
Faustregel: Wenn der Dispo dauerhaft (also mehrere Monate) zu mehr als der Hälfte ausgeschöpft ist, rechnet sich die Umschuldung fast immer. Ein Ratenkredit über 60 Monate kostet aktuell im Durchschnitt ca. 7,2 % p. a. – weniger als der Dispo, und mit fixer Tilgungsstruktur.
Der entscheidende Vorteil: Beim Ratenkredit wissen Sie jeden Monat, was Sie zahlen, und sind nach Ablauf schuldenfrei. Beim Dispo zahlen Sie Zinsen, ohne dem Schuldenabbau systematisch näherzukommen.
Berechnen Sie die Kreditkosten: Kreditkostenrechner. Hintergrund zum Dispositionskredit: Dispositionskredit.