Kreditzinsen verstehen und vergleichen
Ratenkredit, Dispositionskredit und Autofinanzierung – was Banken verlangen, warum die Spreads so weit auseinandergehen und wie Sie den günstigsten Kredit finden.
Kreditarten im Überblick
Ratenkredit
Der klassische Verbraucherkredit – feste Laufzeit, feste Rate, planbarer Zinssatz. Geeignet für größere Anschaffungen.
Dispositionskredit
Der Dispo – flexibel, aber teuer. Nur für kurzfristige Liquiditätsengpässe, nicht für längerfristige Finanzierungen geeignet.
Autofinanzierung
Ballonfinanzierung, Leasing oder klassischer Autokredit – je nach Nutzungsart und Kaufziel gibt es deutliche Unterschiede.
EURIBOR
Der Interbanken-Referenzzins für Europa – Grundlage für variable Kredite und Zinsderivate. 3M, 6M und 12M täglich live.
Kreditzinsen im Vergleich (Demo-Daten)
| Kreditart | Laufzeit | Zinssatz (effektiv) | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit (Bestbonus-Angebot) | 36 Monate | 4,99 % | bonitätsabhängig |
| Ratenkredit (Marktdurchschnitt) | 60 Monate | 7,20 % | inkl. Risikoaufschlag |
| Dispositionskredit (Ø Banken) | täglich fällig | 10,80 % | keine Laufzeit |
| Autokredit (Händlerfinanzierung) | 48 Monate | 6,40 % | Fahrzeug als Sicherheit |
| Autokredit (Direktbank) | 48 Monate | 5,20 % | Fahrzeugbrief als Pfand |
| Überziehungskredit (Geduldeter) | täglich fällig | 14,50 % | teuerste Form |
Wie entstehen Kreditzinsen?
Kreditzinsen setzen sich zusammen aus dem Refinanzierungsaufwand der Bank, einem Risikoaufschlag (Ausfallrisiko des Kreditnehmers) sowie einer Gewinnmarge. Je höher das Ausfallrisiko, desto höher der Zinssatz. Deshalb zahlen Kunden mit guter Bonität deutlich weniger als solche mit schlechter Schufa-Historie.
Warum ist der Dispo so teuer?
Der Dispositionskredit ist ein Bereitschaftskredit – die Bank stellt Ihnen jederzeit Geld zur Verfügung, ohne zu wissen, ob und wann Sie es nutzen. Diese Flexibilität kostet. Die Marge für die Bank ist beim Dispo besonders hoch, weshalb er nie als Finanzierungsinstrument, sondern nur als kurzfristiger Puffer genutzt werden sollte.